২০২৬ সালের সেপ্টেম্বরে ইউপিআই ২৪.০৭ বিলিয়ন পেমেন্ট বহন করেছে, ব্রাজিলের পিক্সের প্রায় তিন গুণ, আর ১৫ অক্টোবর থেকে ব্যবসায়ীদের ফি দিতে শুরু করার কথা

২০২৬ সালের সেপ্টেম্বরে ইউপিআই ২৪.০৭ বিলিয়ন পেমেন্ট বহন করেছে, যার মূল্য ২৯.৩৭ লক্ষ কোটি টাকা (২৯.৩৭ ট্রিলিয়ন)। ন্যাশনাল পেমেন্টস কর্পোরেশন অব ইন্ডিয়ার (এনপিসিআই) যে তথ্য বিজনেস টুডে ১ অক্টোবর প্রকাশ করেছে, তাতে এটাই পাওয়া যায়। এক বছর আগের চেয়ে সংখ্যায় ২৩ শতাংশ আর মূল্যে ১৮ শতাংশ বেশি, আর দিনে গড়ে ৮০২ মিলিয়ন পেমেন্ট, দৈনিক গড় প্রথমবার ৮০০ মিলিয়ন পেরিয়েছে।

এই লেখায় আলোচিত অন্য দ্রুত পেমেন্ট ব্যবস্থাগুলোর বেশির ভাগ সংখ্যায় অনেক ছোট। মার্কিন ফেডারেল রিজার্ভের ফেডনাউ পরিষেবা ২০২৬ সালের এপ্রিল থেকে জুনের পুরো সময়ে নিষ্পত্তি করেছে ৪,৯৯৭,৮১১টি পেমেন্ট। সেপ্টেম্বরের দৈনিক গড়ে ইউপিআই ততগুলো প্রক্রিয়া করে প্রায় নয় মিনিটে (আমাদের ভাগ করা হিসাব)। ইউপিআই কীভাবে তৈরি হয়েছিল, আর এর নিচের পরিচয় ব্যবস্থা, তা নিয়ে tuput-এর লেখা আছে পেমেন্ট রেল এবং আধার নিয়ে।

কোন ব্যবস্থা সবচেয়ে ব্যস্ত, তা নির্ভর করে আপনি কী গুনছেন তার ওপর

অর্থ মন্ত্রক ২০২৫ সালের ৮ ডিসেম্বর লোকসভাকে জানিয়েছিল, এসিআই ওয়ার্ল্ডওয়াইডের ২০২৪ সালের প্রাইম টাইম ফর রিয়েল-টাইম প্রতিবেদনের একটি তালিকায় ইউপিআইয়ের লেনদেন ছিল ১২৯.৩ বিলিয়ন, বিশ্বজুড়ে গোনা ২৬৬.২ বিলিয়নের ৪৯ শতাংশ। ব্রাজিলের পিক্স দ্বিতীয়, ৩৭.৪ বিলিয়ন (১৪ শতাংশ), তারপর থাইল্যান্ড ২০.৪ বিলিয়ন, চীন ১৭.২ বিলিয়ন আর দক্ষিণ কোরিয়া ৯.১ বিলিয়ন নিয়ে। একই উত্তরে বলা হয়েছে, আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিলের ২০২৫ সালের জুনের একটি নোটে ইউপিআইকে পরিমাণে বিশ্বের বৃহত্তম খুচরা দ্রুত পেমেন্ট ব্যবস্থা বলা হয়েছে।

ওই তালিকার দুটি সীমা আছে। এটি অন্তত একটি ব্যবস্থার সংখ্যা কম দেখায়: ব্রাজিলের কেন্দ্রীয় ব্যাংক (বাঙ্কো সেন্ত্রাল দো ব্রাজিল) নিজের প্রতিবেদনে বলেছে ২০২৫ সালে পিক্স ২৫.৭ শতাংশ বেড়ে প্রায় ৮০ বিলিয়ন লেনদেনে পৌঁছেছে, যা থেকে বোঝা যায় ২০২৪ সালে ছিল প্রায় ৬৩ বিলিয়ন, এসিআই তালিকার ৩৭.৪ বিলিয়নের চেয়ে অনেক বেশি। আর এটি চীনের বেশির ভাগই বাদ দেয়। পিপলস ব্যাংক অব চায়না (পিবিওসি) জানিয়েছে, লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক-বহির্ভূত পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানগুলো ২০২৫ সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকেই সামলেছে ৩৩৮.০২ বিলিয়ন নেটওয়ার্ক পেমেন্ট, যার মূল্য ৮৫.২৮ ট্রিলিয়ন ইউয়ান। এটি দিনে প্রায় ৩.৭ বিলিয়ন (ত্রৈমাসিকের ৯২ দিন ধরে আমাদের ভাগ করা হিসাব)। সংখ্যাটিতে ওয়ালেট পেমেন্ট ও স্থানান্তর দুটোই আছে, আর পিবিওসি এটি প্রকাশ করে একটি মিলিত সংখ্যা হিসেবে, কোম্পানি ধরে ধরে নয়। বিআইএস এমন ওয়ালেটের চীনা উদাহরণ হিসেবে নাম করেছে আলিপে ও উইচ্যাট পে-র।

প্রাপ্তবয়স্ক ধরে মাথাপিছু গুনলে ক্রম আবার বদলায়। ল্যাটিন আমেরিকা ও ক্যারিবিয়ানে দ্রুত পেমেন্ট নিয়ে বিশ্বব্যাংকের ২০২৫ সালের নভেম্বরের প্রতিবেদন ২০২৪ সালে ভারতে প্রাপ্তবয়স্ক প্রতি ১৬৭টি আর ব্রাজিলে ৩৭২টি দ্রুত পেমেন্টের হিসাব দিয়েছে। তাতে বলা হয়েছে, হাতে থাকা তথ্য অনুযায়ী ব্রাজিলের ওপরে আছে শুধু থাইল্যান্ড, ৩৯৯ নিয়ে।

পিক্স, পাঁচ বছর পর

বাঙ্কো সেন্ত্রাল দো ব্রাজিল পিক্স চালু করে ২০২০ সালের নভেম্বরে, আর বিআইএস একে বর্ণনা করেছে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তৈরি ও পরিচালিত ব্যবস্থা হিসেবে। ব্যাংকটির ২০২৩ থেকে ২০২৫ সালের ব্যবস্থাপনা প্রতিবেদনে ২০২৫ সালের এই সংখ্যাগুলো আছে:

• প্রায় ৮০ বিলিয়ন লেনদেন, ২০২৪ সালের চেয়ে ২৫.৭ শতাংশ বেশি
• R$ ৩৫ ট্রিলিয়নের বেশি মূল্য, ৩৩.৮ শতাংশ বেশি
• শুধু ডিসেম্বরেই ৭.৮ বিলিয়ন লেনদেন আর R$ ৩.৭ ট্রিলিয়ন
• ২০২৫ সালের ৫ ডিসেম্বর দৈনিক রেকর্ড ৩১৩,৩৩৯,৩২৮টি লেনদেন
• ১৪৮ মিলিয়ন ব্যক্তি ব্যবহারকারী, ব্রাজিলের প্রাপ্তবয়স্কদের প্রায় ৮৬ শতাংশ

২০২৬ সালের আগস্ট নিয়ে রাষ্ট্রীয় সংবাদ সংস্থা আজেন্সিয়া ব্রাজিল জানিয়েছে R$ ৩.৭৩ ট্রিলিয়নের বেশি আর প্রায় ৮.১১ বিলিয়ন লেনদেন। ১৫ সেপ্টেম্বরের এনপিসিআইয়ের নিজস্ব প্রশ্নোত্তরে একই মাসে ইউপিআইয়ের লেনদেন ২,৪৫১ কোটি (২৪.৫১ বিলিয়ন), যা সংখ্যায় পিক্সের ৩.০ গুণ।

ইউরো এলাকা, যুক্তরাজ্য আর যুক্তরাষ্ট্র

ইউরো এলাকায় ইউরোপীয় কেন্দ্রীয় ব্যাংক (ইসিবি) জানিয়েছে, ২০২৫ সালের দ্বিতীয়ার্ধে ইউরো এলাকার খুচরা পেমেন্ট ব্যবস্থায় প্রক্রিয়া করা ক্রেডিট ট্রান্সফারের সংখ্যায় ২৫ শতাংশ আর মূল্যে ৮ শতাংশ ছিল তাৎক্ষণিক ক্রেডিট ট্রান্সফার। রেগুলেশন (ইইউ) ২০২৪/৮৮৬ ইউরো দেশগুলোর পেমেন্ট প্রদানকারীদের ২০২৫ সালের ৯ অক্টোবরের মধ্যে তাৎক্ষণিক ইউরো পেমেন্ট পাঠানোর সুবিধা দিতে বাধ্য করেছে। এতে এটিও বলা আছে যে টাকা ১০ সেকেন্ডের মধ্যে প্রাপকের কাছে পৌঁছাতে হবে, আর তাৎক্ষণিক ট্রান্সফারের জন্য সংশ্লিষ্ট সাধারণ ট্রান্সফারের চেয়ে বেশি চার্জ নিষিদ্ধ। মাপের জন্য, ইসিবি ওই অর্ধবছরে ইউরো এলাকায় কার্ডসহ সব ধরনের মিলিয়ে ৮৩.৫ বিলিয়ন নগদহীন পেমেন্ট গুনেছে, মাসে প্রায় ১৩.৯ বিলিয়ন (আমাদের ভাগ করা হিসাব)। শুধু ইউপিআই সেপ্টেম্বরে করেছে ২৪.০৭ বিলিয়ন।

পে.ইউকের বার্ষিক পরিসংখ্যানে ফাস্টার পেমেন্টস ২০২৫ সালে ৫.৫৫ বিলিয়ন পেমেন্টে, ৯.০ শতাংশ বেশি, আর মূল্যে ৪.৮৪ ট্রিলিয়ন পাউন্ড, ১৪.০ শতাংশ বেশি। ইউপিআইয়ের এক মাস যুক্তরাজ্যের পুরো বছরের চার গুণের বেশি (আমাদের ভাগ করা হিসাব)।

যুক্তরাষ্ট্রে ২০২৬ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে ফেডনাউয়ের ৪,৯৯৭,৮১১টি পেমেন্টের মূল্য ছিল ২৭৪.৬৬ বিলিয়ন ডলার, গড়ে প্রতিটি ৫৪,৯৫৭ ডলার। পরিষেবাটি ২০২৫ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে নিষ্পত্তি করেছিল ২,১৩০,৮৮৯টি। দ্য ক্লিয়ারিং হাউস, যার আরটিপি নেটওয়ার্ককে তারা বর্ণনা করে মার্কিন ব্যাংক থেকে ব্যাংকে তাৎক্ষণিক পেমেন্টের ৯৮ শতাংশের বেশি প্রক্রিয়াকারী হিসেবে, জানিয়েছে ২০২৬ সালের ১ মে এক দিনে ২.২৭ মিলিয়ন লেনদেনের রেকর্ড হয়েছে, যার মূল্য ৮.৬২ বিলিয়ন ডলার। রেকর্ডের দিনটিতে প্রতি পেমেন্টের গড় ছিল প্রায় ৩,৮০০ ডলার (আমাদের ভাগ করা হিসাব)। সেপ্টেম্বরে ইউপিআইয়ের গড় পেমেন্ট ছিল প্রায় ১,২২০ টাকা (মূল্যকে সংখ্যা দিয়ে ভাগ করে আমাদের হিসাব)।

আরও এগারোটি দেশে ইউপিআই

অর্থ মন্ত্রকের ২০২৬ সালের ২৪ আগস্টের বিজ্ঞপ্তি বলছে ইউপিআই চলে ১১টি দেশে: সংযুক্ত আরব আমিরাত, ফ্রান্স, ভুটান, শ্রীলঙ্কা, নেপাল, সিঙ্গাপুর, মরিশাস, কাতার, কম্বোডিয়া, গ্রিস ও মালদ্বীপ। এনপিসিআইয়ের ১৫ সেপ্টেম্বরের প্রশ্নোত্তরেও ১১টির কথা আছে। পিক্স শুধু দেশের ভেতরে। বাঙ্কো সেন্ত্রাল দো ব্রাজিলের প্রতিবেদন বলছে, চিলি, আর্জেন্টিনা, যুক্তরাষ্ট্র, পর্তুগাল ও ফ্রান্সের বিদেশি প্রদানকারীরা অংশীদারদের মাধ্যমে পিক্স কিউআর কোড নিতে পারে, তারপর টাকা সাধারণ পথে বিদেশে পাঠানো হয়।

বিভ্রাটের খতিয়ান

২০২৫ সালের মার্চ, এপ্রিল ও মে মাসে ইউপিআইয়ে একের পর এক বিঘ্ন ঘটেছিল। অবজারভার রিসার্চ ফাউন্ডেশনের (ওআরএফ) জন্য ২০২৫ সালের ২১ জুন লিখতে গিয়ে তনুশা ত্যাগী ১২ এপ্রিলের বিভ্রাটকে সাম্প্রতিক স্মৃতির দীর্ঘতম বলেছেন। তিনি লিখেছেন, এনপিসিআই ওটির কারণ হিসেবে লেনদেনের অবস্থা যাচাইয়ের অনুরোধের আকস্মিক ঢেউকে চিহ্নিত করেছে, আর অন্যগুলোর কারণ প্রকাশ করেনি। তিনি আরও উল্লেখ করেছেন, ২০২৫ সালের মার্চের ১৮.৩ বিলিয়ন থেকে এপ্রিলে পরিমাণ নেমে হয়েছে ১৭.৮৯ বিলিয়ন, আর এই পতনকে তিনি বিভ্রাটগুলোর ফল বলেছেন। তিনি যখন লিখছিলেন তখন এনপিসিআইয়ের প্রকাশ্য আপটাইম ড্যাশবোর্ড ২০২৫ সালের মার্চের পরে হালনাগাদ হয়নি।

এখানে ব্যবহৃত সূত্রগুলোতে পিক্স, সেপা ইনস্ট্যান্ট, ফেডনাউ, আরটিপি বা ফাস্টার পেমেন্টসের তুলনীয় কোনো সরকারি বিভ্রাটের গণনা নেই, তাই নির্ভরযোগ্যতার কোনো ক্রম দেওয়া হচ্ছে না।

১৫ অক্টোবর যা বদলাচ্ছে

২০২৬ সালের ১৫ সেপ্টেম্বর অর্থ মন্ত্রক ও এনপিসিআই ইউপিআইয়ের একটি অংশের ওপর মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (এমডিআর, কোনো বিক্রেতা একটি পেমেন্ট নেওয়ার জন্য যে ফি দেয়) ঠিক করেছে। ১৫ অক্টোবর থেকে ২,০০০ টাকার ওপরের ব্যক্তি-থেকে-ব্যবসায়ী পেমেন্টে ০.৪ শতাংশ লাগবে, ৭৫,০০০ টাকা ও তার বেশি পেমেন্টের জন্য সর্বোচ্চ ৩০০ টাকা। রেল, টেলিকম, বিমা, জ্বালানি আর কৃষি উপকরণ ২,০০০-এর ওপরে দেবে সমান ৫ টাকা। মিউচুয়াল ফান্ড, সিকিউরিটিজ আর ব্রোকারদের পেমেন্টে ০.০২ শতাংশ, সর্বোচ্চ ৩০০ টাকা। এনপিসিআইয়ের উদাহরণ হলো ৩,০০০ টাকায় ১২ টাকা, ৫০,০০০ টাকায় ২০০ আর ১,০০,০০০ টাকায় ৩০০।

যেকোনো অঙ্কের ব্যক্তি-থেকে-ব্যক্তি পেমেন্ট বিনামূল্যেই থাকছে, তেমনই ২,০০০ টাকা পর্যন্ত ব্যবসায়ী পেমেন্ট, আর কিউআর কোডে মাসে ১ লাখ টাকা পর্যন্ত পাওয়া ছোট ব্যবসায়ীরাও। মন্ত্রক বলছে, প্রায় ৯৬ শতাংশ ব্যবসায়ী পেমেন্ট প্রভাবিত হবে না, আর ইউপিআই মূল্যের ৭০ শতাংশ ব্যক্তি-থেকে-ব্যক্তি পেমেন্ট ফির বাইরে থাকছে। তার বিজ্ঞপ্তি এমডিআরকে বলেছে ‘এটি কোনো কর নয়, সরকার বা এনপিসিআই-এর আদায় করা কোনো চার্জও নয়।’ অর্থ যাবে ব্যাংক, পেমেন্ট প্রদানকারী আর ইউপিআই অ্যাপের কাছে, আর আদায়ের ৫ শতাংশ ছোট ব্যবসায়ীদের গ্রহণ বাড়ানোর কাজে যাবে। এনপিসিআইয়ের প্রশ্নোত্তর ফিটিকে তুলনা করেছে ক্রেডিট কার্ডের সাধারণত ১.৫ থেকে ২.৫ শতাংশ এমডিআর আর ডেবিট কার্ডের ০.৯০ শতাংশ সীমার সঙ্গে।

অন্যত্র, বিশ্বব্যাংকের প্রতিবেদন বলছে পিক্সে মানুষে-মানুষে পেমেন্ট বিনামূল্যে, আর ব্যবসায়ীর ফি ঠিক হয় ব্যবসায়ী ও তাদের প্রদানকারীর চুক্তিতে। এটি আরও যুক্তি দেয় যে পেমেন্টের মূল্য বাড়লে প্রক্রিয়াকরণের খরচ প্রায় বাড়ে না, যে কারণে এটি শতাংশের বদলে কম, সমান ফির পক্ষে। ওপরের ইইউ বিধি তাৎক্ষণিক ফিকে সাধারণ ট্রান্সফারের ফির সঙ্গে বেঁধে দেয়।

কে দেবে, তা নিয়ে তর্ক

এনপিসিআইয়ের প্রশ্নোত্তর ইউপিআই চালানোর জন্য বছরে প্রায় ২০,০০০ কোটি টাকার অনামা শিল্প-হিসাব উদ্ধৃত করে, আর সরকারি ভর্তুকিকে বলেছে একটি স্বল্পমেয়াদি সেতু। মিডিয়ানামা ২০২৬ সালের মার্চে জানিয়েছিল, সংসদের অর্থবিষয়ক স্থায়ী কমিটি বলেছে ইউপিআইয়ের টেকসই সম্প্রসারণে একটি কার্যকর রাজস্ব ব্যবস্থা দরকার, অর্থ মন্ত্রকের আর্থিক পরিষেবা বিভাগ বলেছে প্রণোদনা সহায়তা শিল্পের খরচের ১১ শতাংশ মেটায়, আর আরবিআই গভর্নর সঞ্জয় মলহোত্রা বলেছেন খরচ কাউকে না কাউকে দিতেই হবে। মন্ত্রকের বিজ্ঞপ্তি বলছে কাঠামোটি কমিটির ৩২তম প্রতিবেদনের সঙ্গে সংগতিপূর্ণ।

ব্যবসায়ীরা আপত্তি জানিয়েছিলেন, আর দুটি খুচরা ব্যবসায়ী সংগঠন ২ অক্টোবরের জন্য ‘নো ইউপিআই ডে’ ডেকেছিল। আইএএনএস জানিয়েছে, ৩০ সেপ্টেম্বর অর্থমন্ত্রী নির্মলা সীতারামনের সঙ্গে বৈঠকের পর তারা তা প্রত্যাহার করে। কনফেডারেশন অব অল ইন্ডিয়া ট্রেডার্সের প্রবীণ খান্ডেলওয়ালের নেতৃত্বে প্রায় ২০ জন ব্যবসায়ীর একটি প্রতিনিধিদল মন্ত্রীকে বলেছিল, ফিটি ছোট ও মাঝারি ব্যবসার ওপর বোঝা হতে পারে। ২০২৬ সালের ১৩ জুলাইয়ের বিআইএস বুলেটিন ১২৭ উল্লেখ করেছে, কর্নেলি ও সহলেখকদের ২০২৪ সালের একটি গবেষণাপত্র উদ্ধৃত করে, যে দুটি প্রদানকারী, গুগল পে ও ফোনপে, ইউপিআইয়ের ব্যবহারকারী-মুখী অংশের ৮০ শতাংশ ধরে আছে।

আইনজীবী অঞ্জন দত্ত কাঠামোটিকে সুপ্রিম কোর্টে চ্যালেঞ্জ করেছেন। ২৮ সেপ্টেম্বর প্রধান বিচারপতি সূর্য কান্ত এবং বিচারপতি জয়মাল্য বাগচি ও ভি. মোহনার একটি বেঞ্চ কেন্দ্রীয় সরকার, রিজার্ভ ব্যাংক, এনপিসিআই এবং ইউপিআই ও সার্ভিসেস স্টিয়ারিং কমিটিকে নোটিস জারি করেছে, উত্তর দিতে চার সপ্তাহ সময় দিয়েছে এবং অন্তর্বর্তী স্থগিতাদেশ দিতে অস্বীকার করেছে। অতিরিক্ত সলিসিটর জেনারেল আদালতকে বলেছেন, এই চার্জ পেমেন্ট অ্যাগ্রিগেটর ও ব্যাংকগুলোর মধ্যে একটি নিষ্পত্তি ফি। ফি শুরুর নির্ধারিত তারিখ ১৫ অক্টোবর।