2026 செப்டம்பரில் யுபிஐ 24.07 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களைக் கையாண்டது, இது பிரேசிலின் பிக்ஸ் அளவைவிட ஏறத்தாழ மூன்று மடங்கு; அக்டோபர் 15 முதல் வணிகர்கள் கட்டணம் செலுத்தத் தொடங்குகின்றனர்

2026 செப்டம்பரில் யுபிஐ 24.07 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களைக் கையாண்டது; அவற்றின் மதிப்பு 29.37 லட்சம் கோடி ரூபாய் (29.37 டிரில்லியன்) என்று தேசிய கொடுப்பனவுக் கழகத்தின் (என்பிசிஐ) தரவை மேற்கோள் காட்டி Business Today அக்டோபர் 1 அன்று தெரிவித்தது. இது முந்தைய ஆண்டைவிட 23 சதவீதம் அதிக பணப்பரிமாற்றங்கள், 18 சதவீதம் அதிக மதிப்பு; நாளொன்றுக்கு சராசரியாக 802 மில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்கள், தினசரி சராசரி 800 மில்லியனைத் தாண்டியது இதுவே முதல் முறை.

இந்தக் கட்டுரையில் உள்ள மற்ற விரைவுப் பணப்பரிமாற்ற அமைப்புகளில் பெரும்பாலானவை எண்ணிக்கையில் மிகவும் சிறியவை. அமெரிக்க மத்திய ரிசர்வின் ஃபெட்நவ் சேவை 2026 ஏப்ரல் முதல் ஜூன் வரையிலான முழுக் காலத்தில் 4,997,811 பணப்பரிமாற்றங்களைத் தீர்த்தது. செப்டம்பரின் தினசரி சராசரியில், அத்தனையை யுபிஐ சுமார் ஒன்பது நிமிடங்களில் செயலாக்குகிறது (எங்கள் வகுத்தல்). யுபிஐ எப்படிக் கட்டப்பட்டது, அதன் அடியில் உள்ள அடையாள அமைப்பு எது என்பது tuput இன் பணப்பரிமாற்றத் தடம் மற்றும் ஆதார் கட்டுரைகளில் உள்ளது.

எந்த அமைப்பு பரபரப்பானது என்பது எதை எண்ணுகிறோம் என்பதைப் பொறுத்தது

2025 டிசம்பர் 8 அன்று மக்களவையில் நிதி அமைச்சகம் தெரிவித்தது: ACI Worldwide இன் 2024 ஆம் ஆண்டுக்கான Prime Time for Real-Time அறிக்கையிலிருந்து எடுத்த ஒரு அட்டவணையில், உலகளவில் கணக்கிடப்பட்ட 266.2 பில்லியனில் யுபிஐ 129.3 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களுடன் 49 சதவீதத்தைக் கொண்டிருந்தது. பிரேசிலின் பிக்ஸ் 37.4 பில்லியனுடன் (14 சதவீதம்) இரண்டாவதாக வந்தது, அடுத்து தாய்லாந்து 20.4 பில்லியன், சீனா 17.2 பில்லியன், தென் கொரியா 9.1 பில்லியன். அதே பதில், சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் 2025 ஜூன் குறிப்பு யுபிஐ ஐ எண்ணிக்கையில் உலகின் மிகப் பெரிய சில்லறை விரைவுப் பணப்பரிமாற்ற அமைப்பு என்று அழைத்ததாகவும் கூறியது.

அந்த அட்டவணைக்கு இரண்டு வரம்புகள் உள்ளன. அது குறைந்தது ஒரு நிறுவனத்தைக் குறைத்துக் காட்டுகிறது: பிக்ஸ் 2025 இல் 25.7 சதவீதம் வளர்ந்து கிட்டத்தட்ட 80 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களை எட்டியது என்று பேங்கோ சென்ட்ரல் டோ பிரேசிலின் சொந்த அறிக்கை கூறுகிறது; இது 2024 இல் சுமார் 63 பில்லியனைக் குறிக்கிறது, ACI அட்டவணையின் 37.4 பில்லியனைவிட மிக அதிகம். மேலும் அது சீனாவின் பெரும்பகுதியை விட்டுவிடுகிறது. உரிமம் பெற்ற வங்கி சாராத கொடுப்பனவு நிறுவனங்கள் 2025 மூன்றாம் காலாண்டில் மட்டும் 338.02 பில்லியன் வலையமைப்புக் கொடுப்பனவுகளைக் கையாண்டன, அவற்றின் மதிப்பு 85.28 டிரில்லியன் யுவான் என்று சீன மக்கள் வங்கி (PBoC) தெரிவித்தது. இது நாளொன்றுக்கு சுமார் 3.7 பில்லியன் (காலாண்டின் 92 நாட்களின் மீது எங்கள் வகுத்தல்). இந்த எண்ணிக்கையில் வாலட் கொடுப்பனவுகளும் பரிமாற்றங்களும் அடங்கும்; PBoC அதை நிறுவனம் வாரியாக அல்லாமல், ஒரே தொகுக்கப்பட்ட எண்ணாக வெளியிடுகிறது. அத்தகைய வாலட்டுகளுக்குச் சீன எடுத்துக்காட்டுகளாக Alipay மற்றும் WeChat Pay ஐ BIS குறிப்பிடுகிறது.

ஒரு வயது வந்தவருக்கான கணக்கில், வரிசை மீண்டும் மாறுகிறது. லத்தீன் அமெரிக்கா மற்றும் கரீபியனில் விரைவுப் பணப்பரிமாற்றங்கள் பற்றிய உலக வங்கியின் 2025 நவம்பர் அறிக்கை, 2024 இல் ஒரு வயது வந்தவருக்கு இந்தியாவில் 167 விரைவுப் பணப்பரிமாற்றங்களும் பிரேசிலில் 372 உம் என்று தந்தது. கிடைக்கும் தரவின்படி, பிரேசிலுக்கு மேல் இருப்பது 399 உடன் தாய்லாந்து மட்டுமே என்றும் அது கூறியது.

ஐந்து ஆண்டுகளில் பிக்ஸ்

பேங்கோ சென்ட்ரல் டோ பிரேசில் பிக்ஸை 2020 நவம்பரில் தொடங்கியது; அதை மத்திய வங்கியே உருவாக்கி இயக்குகிறது என்று BIS விவரிக்கிறது. வங்கியின் 2023 முதல் 2025 வரையிலான மேலாண்மை அறிக்கை 2025 க்கான இந்த எண்ணிக்கைகளைத் தருகிறது:

• கிட்டத்தட்ட 80 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்கள், 2024 ஐவிட 25.7 சதவீதம் அதிகம்
• R$35 டிரில்லியனுக்கு மேல் மதிப்பு, 33.8 சதவீதம் அதிகம்
• டிசம்பர் மாதத்தில் மட்டும் 7.8 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களும் R$3.7 டிரில்லியனும்
• 2025 டிசம்பர் 5 அன்று ஒரு நாளில் 313,339,328 பணப்பரிமாற்றங்கள் என்ற சாதனை
• 148 மில்லியன் தனிப்பட்ட பயனர்கள், பிரேசிலின் வயது வந்தோரில் சுமார் 86 சதவீதம்

2026 ஆகஸ்டுக்கு, அரசுச் செய்தி நிறுவனமான ஆஜென்சியா பிரேசில் R$3.73 டிரில்லியனுக்கு மேலும் சுமார் 8.11 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்களையும் தெரிவித்தது. என்பிசிஐ யின் செப்டம்பர் 15 FAQ அதே மாதத்தில் யுபிஐ ஐ 2,451 கோடி (24.51 பில்லியன்) பணப்பரிமாற்றங்கள் என்று கூறுகிறது; எண்ணிக்கையில் இது பிக்ஸ் இன் 3.0 மடங்கு.

யூரோ பகுதி, பிரிட்டன், அமெரிக்கா

யூரோ பகுதியில், 2025 இன் இரண்டாம் பாதியில் யூரோ பகுதியின் சில்லறைக் கொடுப்பனவு அமைப்புகள் செயலாக்கிய கடன் பரிமாற்றங்களில் (credit transfers) உடனடிக் கடன் பரிமாற்றங்கள் எண்ணிக்கையில் 25 சதவீதமும் மதிப்பில் 8 சதவீதமும் என்று ஐரோப்பிய மத்திய வங்கி (ECB) தெரிவித்தது. Regulation (EU) 2024/886, யூரோ நாடுகளில் உள்ள கொடுப்பனவு வழங்குநர்கள் உடனடி யூரோ கொடுப்பனவுகளை அனுப்பும் வசதியை 2025 அக்டோபர் 9 க்குள் வழங்க வேண்டும் என்று கோரியது. பணம் 10 விநாடிகளுக்குள் பெறுநரைச் சென்றடைய வேண்டும் என்றும், உடனடிப் பரிமாற்றங்களுக்கு அதற்கு இணையான சாதாரணப் பரிமாற்றங்களைவிட அதிகக் கட்டணம் விதிக்கக்கூடாது என்றும் அது கோருகிறது. அளவை உணர, அந்த அரையாண்டில் யூரோ பகுதி முழுவதும் அட்டைகள் உட்பட அனைத்து வகையான 83.5 பில்லியன் பணமில்லாக் கொடுப்பனவுகளை ECB எண்ணியது, அதாவது மாதத்துக்கு சுமார் 13.9 பில்லியன் (எங்கள் வகுத்தல்). யுபிஐ மட்டுமே செப்டம்பரில் 24.07 பில்லியன் செய்தது.

Pay.UK இன் ஆண்டுப் புள்ளிவிவரங்கள், ஃபாஸ்டர் பேமென்ட்ஸ் 2025 இல் 5.55 பில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்கள், 9.0 சதவீதம் அதிகம், மதிப்பு 4.84 டிரில்லியன் பவுண்டு, 14.0 சதவீதம் அதிகம் என்று காட்டுகின்றன. யுபிஐ இன் ஒரு மாதம் பிரிட்டனின் முழு ஆண்டையும்விட நான்கு மடங்குக்கு மேல் (எங்கள் வகுத்தல்).

அமெரிக்காவில், 2026 இரண்டாம் காலாண்டில் ஃபெட்நவ் இன் 4,997,811 பணப்பரிமாற்றங்களின் மதிப்பு $274.66 பில்லியன், சராசரியாக ஒவ்வொன்றும் $54,957. 2025 இரண்டாம் காலாண்டில் அந்தச் சேவை 2,130,889 ஐத் தீர்த்தது. அமெரிக்க வங்கிகளுக்கு இடையிலான உடனடிக் கொடுப்பனவுகளில் 98 சதவீதத்துக்கு மேல் தன் RTP வலையமைப்பு செயலாக்குகிறது என்று விவரிக்கும் தி கிளியரிங் ஹவுஸ், 2026 மே 1 அன்று $8.62 பில்லியன் மதிப்பிலான 2.27 மில்லியன் பணப்பரிமாற்றங்கள் என்ற ஒரே நாள் சாதனையை அமைத்ததாகத் தெரிவித்தது. அந்தச் சாதனை நாளின் சராசரி ஒரு பணப்பரிமாற்றத்துக்கு சுமார் $3,800 (எங்கள் வகுத்தல்). செப்டம்பரில் யுபிஐ இன் சராசரிப் பணப்பரிமாற்றம் சுமார் 1,220 ரூபாய் (மதிப்பை எண்ணிக்கையால் எங்கள் வகுத்தல்).

வேறு பதினொரு நாடுகளில் யுபிஐ

யுபிஐ 11 நாடுகளில் இயங்குகிறது என்று நிதி அமைச்சகத்தின் 2026 ஆகஸ்ட் 24 வெளியீடு கூறுகிறது: ஐக்கிய அரபு எமிரேட்ஸ், பிரான்ஸ், பூட்டான், இலங்கை, நேபாளம், சிங்கப்பூர், மொரிஷியஸ், கத்தார், கம்போடியா, கிரீஸ், மாலத்தீவு. என்பிசிஐ யின் செப்டம்பர் 15 FAQ உம் 11 என்கிறது. பிக்ஸ் உள்நாட்டுக்கு மட்டும். சிலி, அர்ஜென்டினா, அமெரிக்கா, போர்ச்சுகல், பிரான்ஸ் ஆகிய நாடுகளில் உள்ள வெளிநாட்டு வழங்குநர்கள் கூட்டாளிகள் மூலம் பிக்ஸ் QR குறியீடுகளை ஏற்கலாம், பிறகு பணம் சாதாரண வழிகளில் வெளிநாட்டுக்கு அனுப்பப்படும் என்று பேங்கோ சென்ட்ரல் டோ பிரேசிலின் அறிக்கை கூறுகிறது.

செயலிழப்புப் பதிவு

2025 மார்ச், ஏப்ரல், மே மாதங்களில் யுபிஐ க்கு தொடர்ச்சியாகத் தடங்கல்கள் ஏற்பட்டன. 2025 ஜூன் 21 அன்று ஆப்ஸர்வர் ரிசர்ச் ஃபவுண்டேஷனுக்காக (ORF) எழுதிய தனுஷா தியாகி, ஏப்ரல் 12 செயலிழப்பை சமீப நினைவில் மிக நீண்டது என்று அழைத்தார். பரிவர்த்தனை நிலைச் சரிபார்ப்புக் கோரிக்கைகளின் எழுச்சியே அதற்குக் காரணம் என்று என்பிசிஐ கூறியதாகவும், மற்றவற்றின் காரணங்களை வெளிப்படுத்தவில்லை என்றும் அவர் எழுதினார். 2025 மார்ச்சில் 18.3 பில்லியனாக இருந்த எண்ணிக்கை ஏப்ரலில் 17.89 பில்லியனாகக் குறைந்தது என்றும், அந்தச் சரிவுக்குச் செயலிழப்புகளே காரணம் என்றும் அவர் குறிப்பிட்டார். அவர் எழுதியபோது என்பிசிஐ யின் பொது இயக்கநேரப் பலகை 2025 மார்ச்சுக்குப் பிறகு புதுப்பிக்கப்படவில்லை.

இங்கு பயன்படுத்திய ஆதாரங்களில் பிக்ஸ், SEPA Instant, ஃபெட்நவ், RTP அல்லது ஃபாஸ்டர் பேமென்ட்ஸ் ஆகியவற்றுக்கு ஒப்பிடத்தக்க அதிகாரபூர்வ செயலிழப்புக் கணக்கு எதுவும் இல்லை, எனவே நம்பகத்தன்மை குறித்த எந்தத் தரவரிசையும் வழங்கப்படவில்லை.

அக்டோபர் 15 அன்று என்ன மாறுகிறது

2026 செப்டம்பர் 15 அன்று நிதி அமைச்சகமும் என்பிசிஐ யும் யுபிஐ யின் ஒரு பகுதிக்கு வணிகர் தள்ளுபடி விகிதத்தை (MDR, ஒரு விற்பனையாளர் கொடுப்பனவை ஏற்பதற்குச் செலுத்தும் கட்டணம்) நிர்ணயித்தன. அக்டோபர் 15 முதல், 2,000 ரூபாய்க்கு மேற்பட்ட நபரிலிருந்து வணிகருக்கான கொடுப்பனவுகளுக்கு 0.4 சதவீதம் கட்டணம், 75,000 ரூபாய் மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட கொடுப்பனவுகளுக்கு 300 ரூபாய் உச்சவரம்புடன். ரயில்வே, தொலைத்தொடர்பு, காப்பீடு, எரிபொருள், விவசாய இடுபொருட்கள் ஆகியவை 2,000 க்கு மேல் நிலையாக 5 ரூபாய் செலுத்தும். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், பங்குப் பத்திரங்கள், தரகர்களுக்கான கொடுப்பனவுகளுக்கு 0.02 சதவீதம், 300 ரூபாய் உச்சவரம்புடன். என்பிசிஐ யின் எடுத்துக்காட்டுகள்: 3,000 க்கு 12 ரூபாய், 50,000 க்கு 200, 1,00,000 க்கு 300.

எந்த அளவிலான நபரிலிருந்து நபருக்கான கொடுப்பனவுகளும் இலவசமாகவே இருக்கும்; 2,000 ரூபாய் வரையிலான வணிகர் கொடுப்பனவுகளும், QR குறியீடு மூலம் மாதம் 1 லட்சம் ரூபாய் வரை பெறும் சிறு வணிகர்களும் அவ்வாறே. வணிகர் கொடுப்பனவுகளில் சுமார் 96 சதவீதம் பாதிக்கப்படாது என்றும், யுபிஐ மதிப்பில் 70 சதவீதமான நபரிலிருந்து நபருக்கான கொடுப்பனவுகள் கட்டணத்துக்கு வெளியே இருக்கும் என்றும் அமைச்சகம் கூறுகிறது. MDR “அரசாங்கமோ என்பிசிஐ யோ வசூலிக்கும் வரியும் அல்ல, கட்டணமும் அல்ல” என்று அதன் வெளியீடு கூறுகிறது. பணம் வங்கிகள், கொடுப்பனவு வழங்குநர்கள், யுபிஐ செயலிகளுக்குச் செல்கிறது, வசூலில் 5 சதவீதம் சிறு வணிகர்களை இணைக்க நிதியளிக்கிறது. கடன் அட்டை MDR களான வழக்கமாக 1.5 முதல் 2.5 சதவீதத்துக்கும், பற்று அட்டை உச்சவரம்பான 0.90 சதவீதத்துக்கும் எதிராக இந்தக் கட்டணத்தை என்பிசிஐ யின் FAQ வைக்கிறது.

வேறு இடங்களில், பிக்ஸ் இல் நபர்களுக்கிடையிலான கொடுப்பனவுகள் இலவசம் என்றும், வணிகர் கட்டணங்கள் வணிகர்களுக்கும் அவர்களின் வழங்குநர்களுக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன என்றும் உலக வங்கி அறிக்கை கூறுகிறது. கொடுப்பனவின் மதிப்புடன் செயலாக்கச் செலவு கிட்டத்தட்ட உயர்வதில்லை என்றும், அதனால் சதவீதங்களைவிட குறைந்த நிலையான கட்டணங்களை அது ஆதரிக்கிறது என்றும் வாதிடுகிறது. மேலே உள்ள ஐரோப்பிய ஒன்றிய விதி உடனடிக் கட்டணங்களை சாதாரணப் பரிமாற்றக் கட்டணங்களுடன் பிணைக்கிறது.

யார் செலுத்துவது என்ற வாதம்

யுபிஐ ஐ இயக்க ஆண்டுக்கு சுமார் 20,000 கோடி ரூபாய் ஆகும் என்ற பெயர் குறிப்பிடப்படாத தொழில்துறை மதிப்பீடுகளை என்பிசிஐ யின் FAQ மேற்கோள் காட்டுகிறது, அரசு மானியங்களைக் குறுகியகால பாலம் என்று அழைக்கிறது. யுபிஐ யின் தொடர்ச்சியான விரிவாக்கத்துக்கு நிலைத்து நிற்கக்கூடிய வருவாய் வழிமுறை தேவை என்று நாடாளுமன்றத்தின் நிதி மீதான நிலைக்குழு கூறியதாகவும், ஊக்கத் தொகை ஆதரவு தொழில்துறைச் செலவில் 11 சதவீதத்தை ஈடுசெய்கிறது என்று நிதி அமைச்சகத்தின் நிதிச் சேவைகள் துறை கூறியதாகவும், யாராவது செலவுகளைச் செலுத்த வேண்டும் என்று RBI ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா கூறியதாகவும் MediaNama 2026 மார்ச்சில் தெரிவித்தது. இந்தக் கட்டமைப்பு குழுவின் 32 ஆவது அறிக்கைக்கு இணங்குகிறது என்று அமைச்சகத்தின் வெளியீடு கூறுகிறது.

வணிகர்கள் ஆட்சேபித்தனர், இரண்டு சில்லறை வணிகர் அமைப்புகள் அக்டோபர் 2 க்கு “யுபிஐ இல்லா நாள்” என்று அழைப்பு விடுத்தன. செப்டம்பர் 30 அன்று நிதி அமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமனைச் சந்தித்த பிறகு அவர்கள் அதைத் திரும்பப் பெற்றனர் என்று IANS தெரிவித்தது. அகில இந்திய வணிகர் கூட்டமைப்பின் பிரவீன் கண்டேல்வால் தலைமையிலான சுமார் 20 வணிகர்களின் குழு, இந்தக் கட்டணம் சிறு, நடுத்தர வணிகங்களுக்குச் சுமையாகலாம் என்று அமைச்சரிடம் கூறியது. Google Pay மற்றும் PhonePe ஆகிய இரண்டு வழங்குநர்கள் யுபிஐ யின் பயனர் எதிர்முகப்பில் 80 சதவீதத்தைக் கொண்டுள்ளனர் என்று கார்னெல்லி மற்றும் இணை ஆசிரியர்களின் 2024 ஆய்வுக் கட்டுரையை மேற்கோள் காட்டி, 2026 ஜூலை 13 தேதியிட்ட BIS Bulletin 127 குறிப்பிடுகிறது.

வழக்கறிஞர் அஞ்சன் தத்தா இந்தக் கட்டமைப்பை உச்ச நீதிமன்றத்தில் சவால் செய்துள்ளார். செப்டம்பர் 28 அன்று தலைமை நீதிபதி சூர்யகாந்த், நீதிபதிகள் ஜோய்மல்யா பாக்சி, வி. மோகனா அடங்கிய அமர்வு, மத்திய அரசு, ரிசர்வ் வங்கி, என்பிசிஐ, யுபிஐ மற்றும் சேவைகள் வழிகாட்டுக் குழு ஆகியவற்றுக்கு நோட்டீஸ் அனுப்பியது, பதிலளிக்க நான்கு வாரங்கள் அவகாசம் அளித்தது, இடைக்காலத் தடையை மறுத்தது. இந்தக் கட்டணம் கொடுப்பனவு ஒருங்கிணைப்பாளர்களுக்கும் வங்கிகளுக்கும் இடையிலான தீர்வுக் கட்டணம் என்று கூடுதல் சொலிசிட்டர் ஜெனரல் நீதிமன்றத்தில் கூறினார். கட்டணம் அக்டோபர் 15 அன்று தொடங்கத் திட்டமிடப்பட்டுள்ளது.