भारत जगातील सर्वात व्यस्त पेमेंट यंत्रणा चालवतो. ती कोणत्याही कंपनीच्या मालकीची नाही.

कोणत्याही भारतीय शहरातील भाजीच्या हातगाड्यांकडे पाहा.

गाडीवर कुठेतरी, पावसापासून वाचवण्यासाठी लॅमिनेट केलेला आणि दोरीने बांधलेला, काळ्या पांढऱ्या रंगाचा एक छापील चौकोन असतो. ग्राहक फोन उचलतो, कॅमेरा त्या चौकोनावर रोखतो, नऊ रुपये टाइप करतो आणि एक बटण दाबतो. गाडीच्या हँडलला लावलेला एक स्वस्त स्पीकर मोठ्याने रक्कम जाहीर करतो, जेणेकरून विक्रेत्याला भेंडीवरून नजर हटवावी लागत नाही.

हे सगळे सुमारे दोन सेकंदात होते. पैसे ग्राहकाच्या बँक खात्यातून थेट विक्रेत्याच्या बँक खात्यात जातात. वाटेत ते कोणाच्याही वॉलेट अॅपमध्ये थांबत नाहीत. दोघांपैकी कोणीही यासाठी एक पैसाही देत नाही.

तो कर्कश छोटा स्पीकर भारताने या शतकात बांधलेल्या सर्वात महत्त्वाच्या पायाभूत सुविधांपैकी एकाशी जोडलेला आहे.

ही गोष्ट प्रत्यक्षात आहे तरी काय

यूपीआय म्हणजे युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस. नावाच्या खाली ही एक सामायिक यंत्रणा आहे जी भारतातील कोणत्याही बँक खात्याला कोणत्याही वेळी, फक्त फोन वापरून, त्वरित दुसऱ्या कोणत्याही बँक खात्यात पैसे पाठवू देते.

दोन शब्द महत्त्वाचे आहेत. पहिला आहे त्वरित, बँकिंगच्या भाषेत रिअल-टाइम सेटलमेंट, म्हणजे पैसे खरोखर काही सेकंदातच दुसऱ्याच्या खात्यात जमा होतात, पुढच्या कामकाजाच्या दिवशी नाही.

दुसरा आहे आंतरकार्यक्षम, एका साध्या कल्पनेसाठी एक अवघड शब्द. प्रत्येक अॅपला इतर सर्व अॅपसोबत काम करावे लागते. तुम्ही गूगल पेवरून फोनपेने छापलेल्या क्यूआर कोडला पैसे देऊ शकता, किंवा तुमच्या स्वतःच्या बँकेच्या अॅपवरून प्रतिस्पर्धी बँकेच्या कोडला, आणि कोणालाही नकार देण्याची परवानगी नाही. एक वॉलेट घेणाऱ्या आणि दुसरा न घेणाऱ्या दुकानाशी याची तुलना करा, म्हणजे काय टाळले गेले ते कळेल.

कोणतेही एक यूपीआय अॅप नाही. यूपीआय हा रस्ता आहे. अॅप्स फक्त त्यावरील गाड्या आहेत, आणि नियम पाळणारी कोणतीही कंपनी एक बांधू शकते.

नफा कमावण्यासाठी न बांधलेली कंपनी

हा रस्ता नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडियाने बांधला, जी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया आणि देशातील बँकांनी २००८ मध्ये एक ना-नफा कंपनी म्हणून स्थापन केली. ती बँकांच्या मालकीची आहे, केंद्रीय बँकेच्या देखरेखीखाली आहे, आणि प्रत्येक व्यवहारावर परतावा मागणारा एकही भागधारक नाही. यूपीआय ११ एप्रिल २०१६ रोजी २१ बँकांसह सुरू झाले.

हाच तो भाग आहे ज्याचा अभ्यास करण्यासाठी इतर देश वारंवार परत येतात. व्हिसा आणि मास्टरकार्ड या गुंतवणूकदार असलेल्या कंपन्या आहेत. एनपीसीआय एका रस्ते प्राधिकरणाच्या जवळ आहे. जेव्हा तिने ठरवले की एका पेमेंटची किंमत काय असावी, तेव्हा खोलीत नफ्यासाठी युक्तिवाद करणारे कोणीही नव्हते.

आकडे केव्हाच विश्वास ठेवण्याजोगे राहिले नाहीत

जून २०२६ मध्ये, एनपीसीआयच्या स्वतःच्या प्रकाशित आकडेवारीनुसार, यूपीआयने सुमारे २२७२ कोटी व्यवहार वाहून नेले ज्यांची किंमत सुमारे २८.९ लाख कोटी रुपये, म्हणजे एका महिन्यात सुमारे ३३० अब्ज डॉलर होती. याचा अर्थ दिवसाला सुमारे ७५.७ कोटी पेमेंट, आणि जून हा मे महिन्याच्या २३२० कोटींच्या विक्रमापेक्षा किंचित कमी होता.

मार्च २०२६ मध्ये संपलेल्या आर्थिक वर्षात, अर्थ मंत्रालयाने संसदेला सांगितले, या यंत्रणेने २४,१६१ कोटी व्यवहार हाताळले ज्यांची किंमत ३१४ लाख कोटी रुपये होती, ५५.४९ कोटी वापरकर्ते आणि ७३१ बँकांमध्ये सुमारे ६.५ कोटी व्यापारी नोंदणीकृत होते.

आरबीआयच्या मोजणीनुसार यूपीआय आता भारतातील सर्व किरकोळ डिजिटल पेमेंट व्यवहारांपैकी सुमारे ८५ टक्के वाटा उचलते. आयएमएफने याचे वर्णन व्यवहारांच्या संख्येनुसार जगातील सर्वात मोठी रिअल-टाइम पेमेंट यंत्रणा असे केले आहे.

आकारमानाच्या दृष्टीने, सर्वात जवळची गोष्ट म्हणजे ब्राझीलचे पिक्स, दुसरी सार्वजनिकरीत्या बांधलेली त्वरित पेमेंट यंत्रणा, जी ब्राझीलच्या मध्यवर्ती बँकेच्या आकडेवारीनुसार २०२५ च्या अखेरीस दरमहा सुमारे ८०० कोटी हस्तांतरणांच्या आसपास चालत होती. प्रभावी. तरीही भारताच्या निम्म्याहूनही कमी.

मोफत असणे हा एक निर्णय होता, अपघात नव्हता

कार्ड पेमेंट मोफत नसते. उद्योग ज्याला मर्चंट डिस्काउंट रेट म्हणतो ते कोणीतरी देते, प्रत्येक विक्रीतून कापला जाणारा एक हिस्सा जो कार्ड नेटवर्क आणि बँकांमध्ये विभागला जातो. भारतात आरबीआय व्यापाऱ्यावर अवलंबून डेबिट कार्ड शुल्क सुमारे ०.३ ते ०.९ टक्क्यांदरम्यान बांधून ठेवते; क्रेडिट कार्डचा खर्च जास्त असतो. जगभरात, लहान दुकानदार नियमितपणे विक्रीच्या एक ते तीन टक्के रक्कम देऊन टाकतात.

नऊ रुपयांची भेंडी विकणाऱ्या महिलेसाठी, दोन टक्के हा व्यवसायाचा खर्च नाही. तो पेमेंट नाकारण्याचे एक कारण आहे.

म्हणून १ जानेवारी २०२० पासून सरकारने कायद्याने यूपीआय आणि रुपे डेबिट कार्डचे शुल्क शून्य केले. ग्राहकाला कोणताही आकार नाही, दुकानालाही कोणताही आकार नाही. क्यूआर कोड फक्त कॉफी शॉपमध्येच नाही तर हातगाडीवरही पोहोचण्याचे कारण हाच एक नियम आहे.

बाकीची रचना

यूपीआय एकटे उभे नाही. ते आधारवर आधारित आहे, बायोमेट्रिक ओळख क्रमांक, ज्याच्या आतापर्यंत सुमारे १४४ कोटी नोंदी झाल्या आहेत, आणि जन धन मोहिमेअंतर्गत उघडलेल्या कोट्यवधी बँक खात्यांवर आधारित आहे ज्यामुळे प्रत्येक कुटुंब बँकिंग व्यवस्थेत आले. सरकारी निवृत्तिवेतन, स्वयंपाकाच्या गॅसवरील अनुदान आणि शिष्यवृत्ती थेट त्या खात्यांमध्ये जमा होतात.

बीआयएस, आयएमएफ आणि जागतिक बँक या सर्वांनी या संयोजनाबद्दल कौतुकाचे अभ्यास लिहिले आहेत, आणि याला एक नाव दिले आहे, डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर, म्हणजे मूलभूत डिजिटल यंत्रणा जी एखादा देश रस्ते बांधतो त्याच पद्धतीने बांधतो आणि तिची मालकी ठेवतो. २०२६ च्या मध्यापर्यंत यूपीआय नऊ देशांमध्ये कार्यरत आहे, आणि भारताने हे प्रारूप उचलण्यास उत्सुक असलेल्या वीसहून अधिक सरकारांशी करार केले आहेत.

हा बाजू घेणारा युक्तिवाद आहे. त्याविरुद्धचाही एक प्रामाणिक युक्तिवाद ऐकण्यासारखा आहे.

टीकाकार प्रत्यक्षात काय म्हणत आहेत

गोपनीयता. आधारने जवळजवळ प्रत्येक भारतीयाशी जोडलेला एक एकल ओळख क्रमांक तयार केला, आणि यूपीआय लोक काय खरेदी करतात आणि कोणाकडून खरेदी करतात याची तपशीलवार नोंद तयार करते. भारताने २०२३ मध्ये एक डेटा संरक्षण कायदा संमत केला, पण कार्यकर्त्यांचे म्हणणे आहे की अंमलबजावणी यंत्रणा कमकुवत आहे आणि सरकारी प्रवेश खूप विस्तृत आहे. २०१८ मध्ये सर्वोच्च न्यायालयाने आधार कायम ठेवले पण खासगी कंपन्यांना ते मागण्याची परवानगी देणारे कलम रद्द केले, ज्यावरून कळते की न्यायालयाला एक खरा धोका दिसला, काल्पनिक नाही.

वगळणी. येथील सर्वात भक्कम पुरावा मत नाही. कार्तिक मुरलीधरन, पॉल निहाउस आणि संदीप सुखतणकर यांनी झारखंडमध्ये केलेल्या एका यादृच्छिक चाचणीत, जी एनबीईआरने प्रकाशित केली आणि नंतर एका पीअर रिव्ह्यूड जर्नलमध्ये छापली गेली, असे आढळले की रेशन व्यवस्थेवर सक्तीचे फिंगरप्रिंट प्रमाणीकरण लादल्याने काही भ्रष्टाचार कमी झाला पण अंमलबजावणीदरम्यान अंदाजे १५ ते २० लाख लोक कधी ना कधी त्यांच्या अन्न हक्कापासून वंचित राहिले. झिजलेले ठसे, विस्कळीत मोबाइल सिग्नल आणि जुळत नसलेल्या नोंदी सर्वात जास्त वृद्ध, गरीब आणि कष्टकरी मजुरांना त्रास देतात.

फसवणूक. मोठ्या प्रमाणावर स्वीकृतीसोबत एक फसवणूक उद्योगही आला. अर्थ मंत्रालयाने डिसेंबर २०२५ मध्ये लोकसभेला सांगितले की त्या आर्थिक वर्षाच्या पहिल्या आठ महिन्यांत यूपीआयशी संबंधित फसवणुकीची १०.६४ लाख प्रकरणे, ज्यांची किंमत ८०५ कोटी रुपये होती, नोंदवली गेली, मागील वर्षी १२.६४ लाख प्रकरणे, किंमत ९८१ कोटी होती त्यानंतर. वसुलीचे प्रमाण कमकुवत आहे.

शेवटी खर्च कोण उचलतो. वापरकर्त्यासाठी मोफत असणे म्हणजे बांधणी मोफत असणे नव्हे. बँका आणि पेमेंट कंपन्या हा खर्च उचलतात. एक सरकारी प्रोत्साहन योजना, एका अलीकडील वर्षात १५०० कोटी रुपयांची, लहान व्यापाऱ्यांच्या पेमेंटवर त्यातील एक बारीकसा हिस्सा परत करते, त्याहून अधिक नाही. २०२२ च्या चर्चापत्रात आरबीआयने स्पष्टपणे म्हटले होते की पेमेंट ऑपरेटरना गुंतवणूक सुरू ठेवायची असेल तर उत्पन्न आवश्यक आहे. तो वाद कधीच मिटलेला नाही.

केंद्रीकरण. रस्ता सार्वजनिक आहे. त्यावरील गाड्या नाहीत. मे २०२६ मध्ये, एनपीसीआयच्या स्वतःच्या आकडेवारीनुसार, फोनपेने यूपीआय व्यवहारांपैकी ४६ टक्के आणि गूगल पेने ३३ टक्के हाताळले. कोणत्याही एका अॅपला ३० टक्क्यांवर मर्यादित करणारा नियम लिहिला गेला, नंतर पुढे ढकलला गेला, पुन्हा पुढे ढकलला गेला, सध्या तो २०२६ च्या अखेरीपर्यंत पुढे ढकलला आहे. दोन टोल ऑपरेटर असलेला खुला रस्ता खऱ्या अर्थाने खुल्या रस्त्यासारखा नसतो.

मुद्दा

यापैकी काहीही हे यश रद्द करत नाही. ते फक्त हे यश नेमके काय होते हे स्पष्ट करते. इथे कोणीही कोणतेही जादुई तंत्रज्ञान शोधलेले नाही. कोणीतरी हा निर्णय घेतला की यंत्रणेची मालकी कोणाची असेल, तो लवकर घेतला, आणि तेव्हापासून त्याचे रक्षण केले.

दीडशे वर्षांपूर्वी हा असा देश होता ज्याची संपत्ती बाहेर वाहून जात असे आणि ज्याचे सर्वसामान्य लोक आधुनिक बँकिंग व्यवस्थेच्या जवळजवळ पूर्णपणे बाहेर होते. आज पाटण्यातील एक फळ विक्रेता आणि मुंबईतील एक बँक एकाच पेमेंट यंत्रणेचा वापर करतात, आणि फळ विक्रेत्याला ती वापरण्यासाठी काहीही द्यावे लागत नाही.

आता अर्धे जग हे कसे केले गेले याचा अभ्यास करत आहे. टिपण्या इथेच लिहिल्या गेल्या.