பிரதம மந்திரி ஜன் தன் யோஜனாவில் 59.59 கோடி வங்கிக் கணக்குகள் உள்ளன, அவற்றில் ரூ 3.24 லட்சம் கோடி வைப்பில் உள்ளது; அவற்றில் சுமார் 56 சதவீதம் பெண்களுக்குச் சொந்தம்

ஒவ்வொரு வயது வந்தவருக்கும் ஓர் அடிப்படை வங்கிக் கணக்கு வழங்கும் தேசியத் திட்டமான பிரதம மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (PMJDY), 2026 அக்டோபர் 14 அன்று 59.59 கோடி கணக்குகளையும் ரூ 3,24,069.14 கோடி வைப்புகளையும் எண்ணியது என்று நிதிச் சேவைகள் துறையின் (DFS) இணையதளத்தில் உள்ள முன்னேற்ற அறிக்கை கூறுகிறது. அந்தக் கணக்குகளில் 33.23 கோடி பெண்களிடம் உள்ளன; அது சுமார் 56 சதவீதம்.

திட்டம் 2014 ஆகஸ்ட் 15 அன்று பிரதமரின் சுதந்திர தின உரையில் அறிவிக்கப்பட்டு, 2014 ஆகஸ்ட் 28 அன்று தொடங்கப்பட்டது; இதைப் பத்திரிகைத் தகவல் அலுவலகம் (PIB) திட்டத்தின் ஆண்டு நிறைவு அறிக்கைகளில் பதிவு செய்கிறது. DFS பக்கமும் PIB அறிக்கைகளும் வெவ்வேறு நாட்களில் எடுக்கப்படுவதால் சற்று வேறுபடுகின்றன; ஆகவே கீழே உள்ள எண்கள் அவற்றின் தேதிகளுடன் தரப்பட்டுள்ளன.

ஒரு வாரத்தில் சாதனை அளவாக 18,096,130 கணக்குகள்

DFS இணையதளத்தில் காட்டப்படும் ஒரு கின்னஸ் உலகச் சாதனைச் சான்றிதழ், “நிதிச் சேர்க்கைப் பிரசாரத்தின் ஒரு பகுதியாக 1 வாரத்தில் தொடங்கப்பட்ட அதிகபட்ச வங்கிக் கணக்குகள்” 18,096,130 என்றும், அதை நிதிச் சேவைகள் துறை 2014 ஆகஸ்ட் 23 முதல் 29 வரை எட்டியது என்றும் கூறுகிறது. அது 1.81 கோடி கணக்குகள். இந்தச் சான்றைப் பிசினஸ் டுடே, கவர்னன்ஸ் நவ் இரண்டும் செய்தியாக வெளியிட்டன; ஐந்து மாதங்களுக்குள் 11.5 கோடி கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டன என்று கவர்னன்ஸ் நவ் சேர்த்தது.

2015 ஜனவரி 26க்குள் 7.5 கோடி கணக்குகள் என்பது அசல் இலக்கு என்றும், பின்னர் அது 10 கோடியாக உயர்த்தப்பட்டது என்றும் பிசினஸ் டுடே குறிப்பிட்டது. PIB இன் 2022 ஆண்டு நிறைவு அறிக்கை, 2015 மார்ச்சில் எண்ணிக்கையை 14.72 கோடி என்றும், முதல் ஆண்டின் இறுதிக்குள் 17.90 கோடி என்றும் தருகிறது.

2014 மார்ச் முதல் 2020 மார்ச் வரை தொடங்கப்பட்ட ஒவ்வொரு இரண்டு கணக்குகளில் ஒன்று PMJDY கணக்கு என்றும் அதே அறிக்கை கூறுகிறது.

59.59 கோடி கணக்குகள் வைத்திருப்பவை

DFS முன்னேற்ற அறிக்கை 59.59 கோடி கணக்குகளை வங்கி வகை வாரியாகப் பிரிக்கிறது. பொதுத் துறை வங்கிகள் அவற்றில் 45.84 கோடி கணக்குகளையும், ரூ 2,52,492.89 கோடி வைப்புகளையும் வைத்துள்ளன. பிராந்திய ஊரக வங்கிகள் 11.18 கோடி கணக்குகளையும் ரூ 61,311.23 கோடியையும் வைத்துள்ளன. தனியார் துறை வங்கிகள் 2.38 கோடி கணக்குகளையும், ஊரகக் கூட்டுறவு வங்கிகள் 0.19 கோடி கணக்குகளையும் வைத்துள்ளன. தனது தகவல் “பல்வேறு வங்கிகள் சமர்ப்பித்த தரவின் அடிப்படையிலானது” என்று அந்தப் பக்கம் குறிப்பிடுகிறது.

வைப்புகளைக் கணக்குகளால் வகுத்தால் சராசரி இருப்பு சுமார் ரூ 5,438 (tuput கணக்கீடு). 2026 ஆகஸ்ட் 19 நிலவரப்படியான எண்களுடன் வந்த PIB இன் 2026 ஆகஸ்ட் 27 அறிக்கை, 59.09 கோடி கணக்குகள், ரூ 3,16,514 கோடி வைப்புகள், ஒரு கணக்குக்குச் சராசரி ரூ 5,356 என்று கூறுகிறது. 2022 ஆகஸ்டில் அதே அமைச்சகம் 46.25 கோடி கணக்குகள், ரூ 1,73,954 கோடி, சராசரி ரூ 3,761 என்று தெரிவித்தது.

DFS திட்டப் பக்கத்தின்படி, ஒரு கணக்குடன் குறைந்தபட்ச இருப்புத் தேவை இல்லை; வைப்புக்கு வட்டி கிடைக்கும்; 2018 ஆகஸ்ட் 28க்குப் பிறகு தொடங்கிய கணக்குகளுக்கு ரூ 2 லட்சம் விபத்துக் காப்பீடுடன் ஒரு ரூபே பற்று அட்டை கிடைக்கும்; தகுதியுள்ள கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு ரூ 10,000 வரை மிகை எடுப்பு (overdraft) வசதி உண்டு. அந்தக் கணக்குகள் ஜீவன் ஜோதி, சுரக்ஷா காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், அடல் ஓய்வூதியத் திட்டம், முத்ரா கடன்கள் ஆகியவற்றுக்கும் தகுதி பெறுகின்றன.

பெண்கள், கிராமங்கள், ரூபே அட்டைகள்

DFS அறிக்கை, ஊரக மற்றும் சிறுநகர வங்கிக் கிளைகளில் 46.27 கோடி கணக்குகளையும், நகர மற்றும் பெருநகரக் கிளைகளில் 13.32 கோடி கணக்குகளையும் காட்டுகிறது. PIB இன் 2026 ஆகஸ்ட் அறிக்கை ஊரக மற்றும் சிறுநகரப் பங்கை 77.8 சதவீதம் (45.95 கோடி கணக்குகள்) என்றும், பெண்களின் பங்கை 55.7 சதவீதம் (32.92 கோடி) என்றும் குறிக்கிறது. அதன் 2022 ஆகஸ்ட் அறிக்கை பெண்களின் பங்கை 55.59 சதவீதம் என்று தந்தது.

ரூபே என்பது இந்தியத் தேசியக் கட்டணக் கழகம் நடத்தும் உள்நாட்டு அட்டை வலையமைப்பு. கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு வழங்கப்பட்ட 41.79 கோடி ரூபே பற்று அட்டைகளை DFS அறிக்கை எண்ணுகிறது; அவற்றில் 35.68 கோடி பொதுத் துறை வங்கிகளுடையவை. PIB இன் 2026 ஆகஸ்ட் அறிக்கை 41.29 கோடி என்றும், அதன் 2022 ஆகஸ்ட் அறிக்கை 31.94 கோடி என்றும் தந்தது. DFS எண்களின்படி, அது ஒவ்வொரு 100 கணக்குக்கும் சுமார் 70 அட்டைகள் (tuput கணக்கீடு).

கணக்குகள் வழியாகப் பயன் பரிமாற்றங்கள்

ஜன் தன், ஆதார், கைப்பேசி எண்கள் ஆகிய மூன்றையும் சேர்த்து JAM மும்மை என்று அமைச்சகம் விவரிக்கிறது; இடைத்தரகர் இல்லாமல் நலத்திட்டப் பணம் பயனாளியின் கணக்கைச் சென்றடையும் வழி அது. 2022 அறிக்கையில், நாடு தழுவிய கோவிட் ஊரடங்கு தொடங்கிய பத்து நாட்களுக்குள், சுமார் 20 கோடிப் பெண்களின் ஜன் தன் கணக்குகளில் கருணைத் தொகைகள் செலுத்தப்பட்டன என்று அது கூறியது. பல்வேறு திட்டங்களின் கீழ் சுமார் 5.4 கோடி ஜன் தன் கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் நேரடிப் பயன் பரிமாற்றம் (DBT) பெறுகின்றனர் என்று வங்கிகள் கூறியதாகவும் அது மேற்கோள் காட்டியது.

DBT மிஷன் இணையதளம் அதன் முகப்புப் பக்கத்தில் ரூ 54,00,105 கோடி (சுமார் ரூ 54 லட்சம் கோடி) என்ற திரண்ட மொத்தத்தைக் காட்டுகிறது; அதை 2026 அக்டோபர் 23 அன்று பார்க்கும்போது இருந்தது. அந்த எண்ணுக்கு அருகில் இணையதளம் தொடக்கத் தேதியைக் குறிக்கவில்லை; ஆனால் அதன் ஆண்டு வாரியான தொடர் 2013-14இல் தொடங்குகிறது. 2024-25இல் ரூ 6,89,708 கோடியும், 2025-26இல் 801 கோடிப் பரிவர்த்தனைகளில் ரூ 7,51,902 கோடியும் மாற்றப்பட்டதாக அது தெரிவிக்கிறது. முகப்புப் பக்க எண்கள் கணக்கு வகை வாரியாகப் பிரிக்கப்படவில்லை.

சேமிப்புக் குறித்த அரசின் மதிப்பீட்டையும் இணையதளம் வெளியிடுகிறது. “DBT மற்றும் பிற நிர்வாகச் சீர்திருத்தங்களிலிருந்து மதிப்பிடப்பட்ட நன்மைகள்/ஆதாயங்கள்” என்ற தலைப்பின் கீழ், 2025 மார்ச் வரை ரூ 5,14,201.92 கோடி என்று அது பட்டியலிடுகிறது. மிகப் பெரிய வரி பொது விநியோக முறை: ரூ 3,12,977.81 கோடி; அது 6.36 கோடி போலி அல்லது இல்லாத குடும்ப அட்டைகள் நீக்கப்பட்டதுடன் இணைக்கப்படுகிறது. ஆதாயங்களை DBT மற்றும் பிற நிர்வாகச் சீர்திருத்தங்கள் இரண்டுக்கும் சேர்த்தே இணையதளம் வரவு வைக்கிறது; ஆகவே அந்த எண் ஜன் தன்னுக்கு மட்டுமான அல்ல, ஒரு தொகுப்புக்கான அரசின் மதிப்பீடு.

இந்தக் கணக்கு அடித்தளத்தின் மேல் இயங்கும் கட்டண அமைப்பை எங்கள் UPI பற்றிய கட்டுரை விளக்குகிறது.

உலக வங்கிக் கணக்கெடுப்பு கண்டறிந்தது

உலக வங்கியின் Global Findex கணக்கெடுப்பு, வயது வந்தவர்களின் மாதிரியிடம், ஒரு வங்கியிலோ பிற நிதி நிறுவனத்திலோ கைப்பேசிப் பண வழங்குநரிடமோ கணக்கு உள்ளதா என்று கேட்கிறது. இந்தியாவுக்கு, 15 வயதும் அதற்கு மேலும் உள்ள வயது வந்தோரின் பின்வரும் பங்குகளை உலக வங்கியின் திறந்த தரவுத் தொடர் தருகிறது: 2011இல் 35 சதவீதம், 2014இல் 53 சதவீதம், 2017இல் 80 சதவீதம், 2021இல் 78 சதவீதம், 2024இல் 89 சதவீதம்.

அதே தொடரின்படி, பெண்களின் கணக்கு உடைமை 2011இல் 26 சதவீதத்திலிருந்து 2024இல் 89 சதவீதமாகவும், ஆண்களுடையது 44 சதவீதத்திலிருந்து 89 சதவீதமாகவும் உயர்ந்தது. ஏழ்மையான 40 சதவீத வயது வந்தோரில் அந்தப் பங்கு 27 சதவீதத்திலிருந்து 86 சதவீதத்துக்குச் சென்றது.

கணக்கெடுப்பு எல்லா வகைக் கணக்குகளையும் எண்ணுகிறது; ஆகவே அது ஜன் தன்னை மட்டும் அளவிடுவதில்லை. உலக வங்கியின் 2021 இந்தியச் சுருக்கக் குறிப்பு, வளர்ச்சியின் பெரும்பகுதி 2014க்கும் 2017க்கும் இடையே, வங்கிக் கணக்கற்ற வயது வந்தோருக்கு ஓர் அதிகாரப்பூர்வ அடையாள ஆவணத்தைக் கொண்டு கணக்கு வழங்கிய, “2014இல் தொடங்கிய ஓர் அரசுத் திட்டத்தின் விளைவாக” வந்தது என்று கூறுகிறது. இந்தியக் கணக்கு உரிமையாளர்களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கினர் அரசுப் பணத்தையோ ஊதியத்தையோ பெறுவதற்காகவே தங்கள் முதல் கணக்கைத் தொடங்கினர் என்றும் அது கண்டறிந்தது. 2021இன் பங்கான 78 சதவீதத்தை 2017இலிருந்து ஒப்பீட்டளவில் மாறாதது என்று குறிப்பு விவரிக்கிறது; அந்த ஆண்டு இந்தியாவில் கணக்கு உடைமையில் பாலினப் பிளவு இல்லை என்றும் குறிப்பிடுகிறது.

பூஜ்ய இருப்பும் செயலற்ற கணக்குகளும்

எல்லாக் கணக்குகளும் பயன்பாட்டில் இல்லை. PMJDY கணக்குகளில் 8.2 சதவீதம் பூஜ்ய இருப்புடையவை என்றும், 46.25 கோடியில் 37.57 கோடி (81.2 சதவீதம்) இயங்குபவை என்றும் அமைச்சகத்தின் 2022 ஆகஸ்ட் அறிக்கை கூறியது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதலின் கீழ், இயங்காத கணக்கு என்பதை, இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு மேல் வாடிக்கையாளர் தொடங்கிய பரிவர்த்தனை எதுவும் இல்லாத கணக்கு என்று அது வரையறுத்தது. அந்த விதியை நிர்ணயிக்கும் ஒழுங்குமுறை அமைப்பு ரிசர்வ் வங்கி.

2026 செப்டம்பர் 1 அன்று ஒரு RTI மனுவுக்கு, 2026 ஆகஸ்ட் 12 தேதியிட்ட எண்களுடன், நிதிச் சேவைகள் துறை பதிலளித்தது என்று டிரிப்யூன் செய்தி வெளியிட்டது. அது 59.04 கோடி கணக்குகளை எண்ணியது; அவற்றில் 5.72 கோடி (சுமார் 9.7 சதவீதம், tuput கணக்கீடு) பூஜ்ய இருப்புடையவை, 15.37 கோடி (சுமார் 26 சதவீதம்) இயங்காதவை. 2025 டிசம்பரில், 2025 நவம்பர் 12 நிலவரப்படி 56.98 கோடிக் கணக்குகளில் 15.07 கோடி இயங்காதவை என்று அரசு நாடாளுமன்றத்துக்குத் தெரிவித்ததாக அவுட்லுக் இந்தியா செய்தி வெளியிட்டது.

செயலின்மையை Findex கணக்கெடுப்பு வேறு விதமாக அளக்கிறது. அதன் 2021 இந்தியச் சுருக்கக் குறிப்பு, செயலற்ற கணக்குகளின் பங்கை 35 சதவீதம் என்று குறிக்கிறது; அதாவது கணக்கெடுப்புக்கு முந்தைய ஆண்டில் வைப்பு, எடுப்பு, டிஜிட்டல் கட்டணம் எதுவும் இல்லாதவை. அது எல்லாக் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களின் கணக்கெடுப்பு; அமைச்சகத்தின் இரண்டு ஆண்டு விதியுடன் ஒப்பிட முடியாதது.

ஊரக மற்றும் சிறுநகரப் பங்கும் அறிக்கைகளுக்கிடையே வேறுபடுகிறது. அமைச்சகம் 2022 ஆகஸ்டில் 66.79 சதவீதம் என்றும், 2025 ஆகஸ்டில் 66.7 சதவீதம் (37.48 கோடி கணக்குகள்) என்றும், 2026 ஆகஸ்டில் 77.8 சதவீதம் என்றும் தந்தது. பங்கு ஏன் உயர்ந்தது என்று 2026 அறிக்கை கூறவில்லை.

2025 ஜூலை 8 அன்று, செயலற்ற ஜன் தன் கணக்குகளை மூடும்படி வங்கிகளிடம் தான் கேட்கவில்லை என்று நிதிச் சேவைகள் துறை கூறியது; ஜூலை 1 முதல் மூன்று மாதப் பிரசாரத்தையும், உரிய கணக்குகளுக்கு re-KYC (புதிதாக அடையாளச் சரிபார்ப்பு) செய்வதையும் அது விவரித்தது. 2025 ஆகஸ்ட் 28க்குள், அதன் கீழ் வங்கிகள் 1,77,102 முகாம்களை நடத்தியுள்ளன என்று PIB தெரிவித்தது.