প্রধানমন্ত্রী জন ধন যোজনায় ৫৯.৫৯ কোটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট আছে, জমা ৩.২৪ লক্ষ কোটি টাকা, আর সেগুলোর প্রায় ৫৬ শতাংশের মালিক নারী

প্রধানমন্ত্রী জন ধন যোজনা (পিএমজেডিওয়াই), প্রতিটি প্রাপ্তবয়স্ককে একটি মৌলিক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট দেওয়ার জাতীয় মিশন, ২০২৬ সালের ১৪ অক্টোবর গুনেছে ৫৯.৫৯ কোটি অ্যাকাউন্ট আর ৩,২৪,০৬৯.১৪ কোটি টাকা জমা, আর্থিক পরিষেবা বিভাগের (ডিএফএস) ওয়েবসাইটের অগ্রগতি প্রতিবেদন অনুযায়ী। সেই অ্যাকাউন্টগুলোর ৩৩.২৩ কোটির মালিক নারী, প্রায় ৫৬ শতাংশ।

প্রকল্পটি ঘোষণা করা হয়েছিল ২০১৪ সালের ১৫ আগস্ট প্রধানমন্ত্রীর স্বাধীনতা দিবসের ভাষণে আর চালু হয়েছিল ২০১৪ সালের ২৮ আগস্ট, প্রেস ইনফরমেশন ব্যুরো (পিআইবি) প্রকল্পের বার্ষিকীর বিবৃতিগুলোতে যেমন নথিভুক্ত করেছে। নিচের সংখ্যাগুলোর সঙ্গে তারিখ রাখা হয়েছে, কারণ ডিএফএস-এর পাতা আর পিআইবি-র বিবৃতি আলাদা আলাদা দিনে তৈরি আর সামান্য আলাদা।

এক সপ্তাহে রেকর্ড ১৮,০৯৬,১৩০ অ্যাকাউন্ট

ডিএফএস-এর ওয়েবসাইটে প্রদর্শিত একটি গিনেস বিশ্ব রেকর্ড সনদে লেখা আছে, ‘আর্থিক অন্তর্ভুক্তি অভিযানের অংশ হিসেবে এক সপ্তাহে সবচেয়ে বেশি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলা’র সংখ্যা ১৮,০৯৬,১৩০, যা অর্জন করেছে আর্থিক পরিষেবা বিভাগ ২০১৪ সালের ২৩ থেকে ২৯ আগস্টের মধ্যে। তা হল ১.৮১ কোটি অ্যাকাউন্ট। বিজনেস টুডে আর গভর্নেন্স নাউ দুজনেই উদ্ধৃতিটি প্রকাশ করেছে, আর গভর্নেন্স নাউ যোগ করেছে যে পাঁচ মাসেরও কম সময়ে ১১.৫ কোটি অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছিল।

বিজনেস টুডে মূল লক্ষ্য দিয়েছিল ২০১৫ সালের ২৬ জানুয়ারির মধ্যে ৭.৫ কোটি অ্যাকাউন্ট, যা পরে বাড়িয়ে ১০ কোটি করা হয়। পিআইবি-র ২০২২ সালের বার্ষিকীর বিবৃতি ২০১৫ সালের মার্চে সংখ্যা দিয়েছে ১৪.৭২ কোটি আর প্রথম বছরের শেষে ১৭.৯০ কোটি।

একই বিবৃতি বলছে, ২০১৪ সালের মার্চ থেকে ২০২০ সালের মার্চের মধ্যে খোলা প্রতি দুটি অ্যাকাউন্টের একটি ছিল পিএমজেডিওয়াই অ্যাকাউন্ট।

৫৯.৫৯ কোটি অ্যাকাউন্টে কত জমা

ডিএফএস-এর অগ্রগতি প্রতিবেদন ৫৯.৫৯ কোটি অ্যাকাউন্টকে ব্যাংকের ধরন অনুযায়ী ভাগ করেছে। সরকারি খাতের ব্যাংকগুলোর কাছে আছে ৪৫.৮৪ কোটি, জমা ২,৫২,৪৯২.৮৯ কোটি টাকা। আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংকগুলোর কাছে ১১.১৮ কোটি অ্যাকাউন্ট আর ৬১,৩১১.২৩ কোটি টাকা। বেসরকারি খাতের ব্যাংকের কাছে ২.৩৮ কোটি অ্যাকাউন্ট আর গ্রামীণ সমবায় ব্যাংকের কাছে ০.১৯ কোটি। পাতাটি উল্লেখ করেছে যে এর তথ্য ‘বিভিন্ন ব্যাংকের জমা দেওয়া ডেটার ওপর ভিত্তি করে’।

জমাকে অ্যাকাউন্ট দিয়ে ভাগ করলে গড় জমা দাঁড়ায় প্রায় ৫,৪৩৮ টাকা (tuput-এর হিসাব)। পিআইবি-র ২০২৬ সালের ২৭ আগস্টের বিবৃতি, ২০২৬ সালের ১৯ আগস্টের সংখ্যা সহ, বলছে ৫৯.০৯ কোটি অ্যাকাউন্ট, ৩,১৬,৫১৪ কোটি টাকা জমা আর অ্যাকাউন্ট প্রতি গড় ৫,৩৫৬ টাকা। ২০২২ সালের আগস্টে একই মন্ত্রক জানিয়েছিল ৪৬.২৫ কোটি অ্যাকাউন্ট, ১,৭৩,৯৫৪ কোটি টাকা আর গড় ৩,৭৬১ টাকা।

ডিএফএস-এর প্রকল্প-পাতা অনুযায়ী একটি অ্যাকাউন্টের সঙ্গে আসে ন্যূনতম ব্যালান্সের কোনো শর্ত না থাকা, জমার ওপর সুদ, ২০১৮ সালের ২৮ আগস্টের পরে খোলা অ্যাকাউন্টের জন্য ২ লক্ষ টাকার দুর্ঘটনা-বিমাসহ একটি রুপে ডেবিট কার্ড, আর যোগ্য অ্যাকাউন্টধারীদের জন্য ১০,০০০ টাকা পর্যন্ত ওভারড্রাফট। অ্যাকাউন্টগুলো জীবন জ্যোতি ও সুরক্ষা বিমা প্রকল্প, অটল পেনশন যোজনা আর মুদ্রা ঋণেরও যোগ্য।

নারী, গ্রাম আর রুপে কার্ড

ডিএফএস-এর প্রতিবেদন দেখায় গ্রামীণ ও আধা-শহুরে ব্যাংক শাখায় ৪৬.২৭ কোটি অ্যাকাউন্ট আর শহুরে ও মেট্রো শাখায় ১৩.৩২ কোটি। পিআইবি-র ২০২৬ সালের আগস্টের বিবৃতি গ্রামীণ ও আধা-শহুরে অংশ বলেছে ৭৭.৮ শতাংশ (৪৫.৯৫ কোটি অ্যাকাউন্ট) আর নারীদের অংশ ৫৫.৭ শতাংশ (৩২.৯২ কোটি)। এর ২০২২ সালের আগস্টের বিবৃতি নারীদের অংশ দিয়েছিল ৫৫.৫৯ শতাংশ।

রুপে হল ন্যাশনাল পেমেন্টস কর্পোরেশন অব ইন্ডিয়া চালিত দেশীয় কার্ড নেটওয়ার্ক। ডিএফএস-এর প্রতিবেদন অ্যাকাউন্টধারীদের দেওয়া ৪১.৭৯ কোটি রুপে ডেবিট কার্ড গুনেছে, যার ৩৫.৬৮ কোটি সরকারি খাতের ব্যাংকের। পিআইবি-র ২০২৬ সালের আগস্টের বিবৃতি দিয়েছিল ৪১.২৯ কোটি, আর এর ২০২২ সালের আগস্টের বিবৃতি ৩১.৯৪ কোটি। ডিএফএস-এর সংখ্যা ধরলে, প্রতি ১০০ অ্যাকাউন্টে প্রায় ৭০টি কার্ড (tuput-এর হিসাব)।

অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে সুবিধা-হস্তান্তর

মন্ত্রক জন ধন, আধার আর মোবাইল নম্বরকে একসঙ্গে JAM ত্রয়ী বলে বর্ণনা করে, যে পথে কল্যাণের টাকা মধ্যস্থ ছাড়াই উপকারভোগীর অ্যাকাউন্টে পৌঁছায়। ২০২২ সালের বিবৃতিতে এটি বলেছিল, দেশজোড়া কোভিড লকডাউনের দশ দিনের মধ্যে প্রায় ২০ কোটি নারীর জন ধন অ্যাকাউন্টে এক্স-গ্রেশিয়া অর্থ জমা হয়েছিল। এটি ব্যাংকগুলোর কথা উদ্ধৃত করে আরও বলেছিল, প্রায় ৫.৪ কোটি জন ধন অ্যাকাউন্টধারী নানা প্রকল্পের অধীনে ডাইরেক্ট বেনিফিট ট্রান্সফার (ডিবিটি) পান।

ডিবিটি মিশন পোর্টাল তার হোমপেজে দেখাচ্ছে ৫৪,০০,১০৫ কোটি টাকার (প্রায় ৫৪ লক্ষ কোটি টাকা) একটি ক্রমবর্ধমান মোট অঙ্ক, ২০২৬ সালের ২৩ অক্টোবর দেখা অনুযায়ী। ওই অঙ্কের পাশে পোর্টাল কোনো শুরুর তারিখ ছাপে না, যদিও এর বছর ধরে সাজানো ধারা শুরু হয়েছে ২০১৩-১৪ সালে। এতে বলা আছে ২০২৪-২৫ সালে ৬,৮৯,৭০৮ কোটি টাকা এবং ২০২৫-২৬ সালে ৮০১ কোটি লেনদেনে ৭,৫১,৯০২ কোটি টাকা হস্তান্তর হয়েছে। হোমপেজের সংখ্যাগুলো অ্যাকাউন্টের ধরন অনুযায়ী ভাগ করা নয়।

পোর্টাল সরকারের সাশ্রয়ের অনুমানও প্রকাশ করে। ‘ডিবিটি ও অন্যান্য প্রশাসনিক সংস্কার থেকে আনুমানিক সুবিধা/লাভ’ শিরোনামে এটি ২০২৫ সালের মার্চ পর্যন্ত ৫,১৪,২০১.৯২ কোটি টাকা তালিকাভুক্ত করেছে। সবচেয়ে বড় সারিটি গণবণ্টন ব্যবস্থার ৩,১২,৯৭৭.৮১ কোটি টাকা, যা জড়িত ৬.৩৬ কোটি নকল বা অস্তিত্বহীন রেশন কার্ড বাদ দেওয়ার সঙ্গে। পোর্টাল লাভের কৃতিত্ব দেয় ডিবিটি আর অন্যান্য প্রশাসনিক সংস্কারকে একসঙ্গে, তাই অঙ্কটি একটি প্যাকেজের জন্য সরকারের অনুমান, শুধু জন ধনের জন্য নয়।

এই অ্যাকাউন্ট-ভিত্তির ওপর যে পেমেন্ট ব্যবস্থা চলে তা নিয়ে ইউপিআইয়ের লেখা আমাদের আছে।

বিশ্বব্যাংকের সমীক্ষা কী পেয়েছে

বিশ্বব্যাংকের গ্লোবাল ফিন্ডেক্স সমীক্ষা প্রাপ্তবয়স্কদের একটি নমুনাকে জিজ্ঞেস করে তাঁদের ব্যাংক, অন্য কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা মোবাইল-মানি প্রদানকারীর কাছে অ্যাকাউন্ট আছে কিনা। ভারতের জন্য বিশ্বব্যাংকের ওপেন ডেটা ধারা ১৫ বছর ও তার বেশি বয়সী প্রাপ্তবয়স্কদের এই অংশগুলো দিয়েছে: ২০১১ সালে ৩৫ শতাংশ, ২০১৪ সালে ৫৩ শতাংশ, ২০১৭ সালে ৮০ শতাংশ, ২০২১ সালে ৭৮ শতাংশ আর ২০২৪ সালে ৮৯ শতাংশ।

একই ধারা অনুযায়ী নারীদের মালিকানা ২০১১ সালের ২৬ শতাংশ থেকে ২০২৪ সালে ৮৯ শতাংশে উঠেছে, আর পুরুষদের ৪৪ শতাংশ থেকে ৮৯ শতাংশে। প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে সবচেয়ে গরিব ৪০ শতাংশের ক্ষেত্রে অংশটি গেছে ২৭ শতাংশ থেকে ৮৬ শতাংশে।

সমীক্ষা সব ধরনের অ্যাকাউন্ট গোনে, তাই এটি আলাদাভাবে জন ধনকে মাপে না। বিশ্বব্যাংকের ২০২১ সালের ভারত-সারসংক্ষেপ বলছে বৃদ্ধির বড় অংশ এসেছে ২০১৪ থেকে ২০১৭ সালের মধ্যে ‘একটি সরকারি কর্মসূচির ফলে, যা ২০১৪ সালে শুরু হয়েছিল’, যা ব্যাংকহীন প্রাপ্তবয়স্কদের একটি সরকারি পরিচয়নথি দিয়ে অ্যাকাউন্ট দিয়েছিল। এতে আরও পাওয়া গেছে, ভারতের অ্যাকাউন্টধারীদের দুই-তৃতীয়াংশ তাঁদের প্রথম অ্যাকাউন্ট খুলেছিলেন সরকারি পেমেন্ট বা মজুরি পাওয়ার জন্য। সারসংক্ষেপ ২০২১ সালের অংশ, ৭৮ শতাংশ, বর্ণনা করেছে ২০১৭ সালের তুলনায় তুলনামূলকভাবে অপরিবর্তিত বলে, আর উল্লেখ করেছে যে ওই বছর ভারতে অ্যাকাউন্টের মালিকানায় কোনো লিঙ্গ-ব্যবধান ছিল না।

শূন্য ব্যালান্স আর নিষ্ক্রিয় অ্যাকাউন্ট

সব অ্যাকাউন্ট ব্যবহারে নেই। মন্ত্রকের ২০২২ সালের আগস্টের বিবৃতি বলেছিল পিএমজেডিওয়াই অ্যাকাউন্টের ৮.২ শতাংশ শূন্য-ব্যালান্সের আর ৪৬.২৫ কোটির মধ্যে ৩৭.৫৭ কোটি (৮১.২ শতাংশ) সচল। এটি রিজার্ভ ব্যাংক অব ইন্ডিয়ার নির্দেশিকা অনুযায়ী অচল অ্যাকাউন্টের সংজ্ঞা দিয়েছিল এমন অ্যাকাউন্ট হিসেবে, যাতে দুই বছরের বেশি সময় গ্রাহকের শুরু করা কোনো লেনদেন নেই। এই নিয়ম যারা ঠিক করে সেই নিয়ন্ত্রক হল রিজার্ভ ব্যাংক।

আর্থিক পরিষেবা বিভাগ ২০২৬ সালের ১ সেপ্টেম্বর একটি আরটিআই আবেদনের উত্তর দিয়েছিল, ২০২৬ সালের ১২ আগস্টের তারিখযুক্ত সংখ্যায়, ট্রিবিউন যেমন প্রকাশ করেছে। তাতে গোনা হয়েছিল ৫৯.০৪ কোটি অ্যাকাউন্ট, যার ৫.৭২ কোটি (প্রায় ৯.৭ শতাংশ, tuput-এর হিসাব) ছিল শূন্য ব্যালান্সের আর ১৫.৩৭ কোটি (প্রায় ২৬ শতাংশ) অচল। ২০২৫ সালের ডিসেম্বরে আউটলুক ইন্ডিয়া জানিয়েছিল, সরকার সংসদকে বলেছে ২০২৫ সালের ১২ নভেম্বর পর্যন্ত ৫৬.৯৮ কোটির মধ্যে ১৫.০৭ কোটি অ্যাকাউন্ট অচল।

ফিন্ডেক্স সমীক্ষা নিষ্ক্রিয়তা মাপে অন্যভাবে। এর ২০২১ সালের ভারত-সারসংক্ষেপ নিষ্ক্রিয় অ্যাকাউন্টের অংশ দিয়েছে ৩৫ শতাংশ, যার অর্থ সমীক্ষার আগের বছরে কোনো জমা, তোলা বা ডিজিটাল পেমেন্ট নেই। এটি সব অ্যাকাউন্টধারীর ওপর একটি সমীক্ষা, আর মন্ত্রকের দুই বছরের নিয়মের সঙ্গে তুলনীয় নয়।

গ্রামীণ ও আধা-শহুরে অংশও বিবৃতিগুলোর মধ্যে আলাদা। মন্ত্রক ২০২২ সালের আগস্টে দিয়েছিল ৬৬.৭৯ শতাংশ, ২০২৫ সালের আগস্টে ৬৬.৭ শতাংশ (৩৭.৪৮ কোটি অ্যাকাউন্ট), আর ২০২৬ সালের আগস্টে ৭৭.৮ শতাংশ। ২০২৬ সালের বিবৃতি বলেনি অংশটি কেন বেড়েছে।

২০২৫ সালের ৮ জুলাই আর্থিক পরিষেবা বিভাগ বলেছিল, তারা ব্যাংকগুলোকে নিষ্ক্রিয় জন ধন অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে বলেনি, আর ১ জুলাই থেকে তিন মাসের একটি অভিযানের বর্ণনা দিয়েছিল, যাতে নির্ধারিত অ্যাকাউন্টের re-KYC (নতুন করে পরিচয় যাচাই) করা হবে। পিআইবি জানিয়েছে, ২০২৫ সালের ২৮ আগস্ট পর্যন্ত এর অধীনে ব্যাংকগুলো ১,৭৭,১০২টি শিবির করেছিল।